买百万医疗险的人，最担心的问题就是续保。今年买了，明年还能买吗？理赔过之后还能续吗？产品停售了怎么办？这些问题直接关系到保障的稳定性。

我接触过一个案例，一位50岁的阿姨，三年前买了一份一年期百万医疗险。去年因为冠心病住院做了支架手术，理赔了8万多。今年续保的时候，保险公司通知她因为健康状况变化，不再接受续保。她想再买其他公司的产品，但因为有冠心病病史，几乎所有百万医疗险都拒保了。现在她处于没有医疗保障的状态，非常焦虑。

这个案例的核心问题，就是她买的那款产品不是保证续保的，只是"连续投保"。很多人分不清"保证续保"和"连续投保"的区别，以为每年都能续，实际上差别很大。

什么是保证续保？保证续保是指在保证续保期间内，保险公司不能因为被保险人的健康状况变化或者理赔历史而拒绝续保，也不能单独调整某个人的保费。即使产品停售了，在保证续保期内也必须接受续保。目前市场上有保证续保6年、15年、20年的产品。

什么是连续投保？连续投保（也叫非保证续保）是指每年到期后需要重新投保，保险公司有权根据被保险人的健康状况、理赔情况决定是否承保，也可以调整保费。如果理赔过或者健康出了问题，下一年可能被拒保。产品停售了就直接不能买了。

简单说，保证续保是保险公司承诺给你续保，连续投保是你每年都要重新申请，保险公司可以说不。

百万医疗险的保障内容前面已经讲过，这里重点说说续保这个核心问题。

为什么续保这么重要？因为百万医疗险主要保的是大病医疗费用，而大病往往是慢性的、需要长期治疗的。比如癌症，可能需要持续治疗好几年。如果第一年理赔后第二年不能续保，后续的治疗费用就没有保障了。而且一旦得过病，再想买其他医疗险几乎不可能。所以续保稳定性是百万医疗险的生命线。

买百万医疗险，关于续保的几个坑要注意。

第一个坑：把"连续投保"当成"保证续保"。有些产品宣传"可续保至100岁"，听起来很美好，但仔细看条款会发现是"连续投保"，不是"保证续保"。"可续保至100岁"的前提是产品不停售、你健康状况符合要求，保险公司有权随时终止。一定要看条款里有没有"保证续保"四个字，以及保证续保的年限。

第二个坑：保证续保期后怎么办？即使是保证续保20年的产品，20年之后也需要重新投保。到时候如果身体出了问题，可能无法续保。但20年的保障期已经覆盖了大部分人的关键年龄段，而且20年后保险市场可能有更好的产品。所以保证续保期越长越好，但不必苛求终身保证续保（目前监管不允许终身保证续保的医疗险）。

第三个坑：忽视产品稳定性。有些小公司的产品价格很低，但经营不稳定，可能卖一两年就停售了。虽然保证续保期内停售不影响续保，但保证续保期结束后就没法续了。选择经营稳健、产品销量大的公司，产品持续销售的概率更高。

第四个坑：健康告知随便填。有些人投保时隐瞒病史，想着先买上再说。但百万医疗险理赔时会严格核查既往症，如果发现投保前已有相关疾病，不仅不赔，还可能解除合同。而且一旦被拒赔过，再买其他保险也会受影响。如实告知是投保的基本原则。

选购建议：优先选择保证续保期长的产品。目前保证续保20年的产品是首选，其次是15年、6年。如果因为健康问题买不了保证续保20年的，可以退而求其次选择保证续保6年的，或者健康告知更宽松的产品。

除了续保，还要关注这几点：一是报销范围，优选不限社保目录、100%报销的；二是外购药报销，癌症靶向药很多是院外购买，有外购药责任很重要；三是质子重离子治疗，这是目前先进的癌症治疗手段，费用高，有这个责任更好；四是就医绿通和住院垫付，这些增值服务在大病时能帮上大忙。

最后提醒：百万医疗险是一年期产品，每年都要交钱。不要因为今年没理赔就觉得亏了，保险的意义就是在风险来临时提供保障。也不要因为产品多就盲目更换，换产品需要重新计算等待期，而且如果身体状况变化可能买不了新产品。续保稳定比每年省几十块钱重要得多。